Как страхование может помочь малому и среднему бизнесу

О том, как важно развивать малый и средний бизнес для роста экономики Украины, сказано очень много. А вот реальных инструментов, которые бы помогали нашим предпринимателям расти, выходить на новые рынки и обеспечить собственную финансовую устойчивость — по-прежнему мало. Страхование — как раз один из таких механизмов: если понять, как он работает, и какие выгоды может дать уже сегодня.

На мой взгляд, в 2019 году страхование может стать одним из самых эффективных инструментов развития малого и среднего бизнеса. Почему страхование так важно именно для этих компаний? Какие бизнес-задачи эффективно решаются с его помощью? Предлагаю разобраться на примерах.

Защита от ключевых рисков

Собственно, первое и самое очевидное предназначение страхового полиса. Типичный пример из практики АСКА: небольшая садоводческая компания в Винницкой области выращивает яблоки. Непростой и конкурентный бизнес. Собственник закупает саженцы, инвестирует в новые сорта, современную технику для выращивания фруктов. Пока летом 2018-го не теряет свой урожай: после града большую часть яблок, которые планировалось продать в свежем виде, можно было сдать только на переработку, еще часть фруктов оказалась полностью уничтожена. Потери — больше полутора миллионов гривен. Не так много для агрохолдинга, а вот для средних размеров агрофирмы, продающей яблоки по 5-9 грн за килограмм — почти критично.

Представьте себя на месте предпринимателя: у него нет урожая, нет запланированных прибылей, зато есть расходы по зарплате перед работниками, обязательства перед партнерами, перед банком. Проблему решила страховая выплата: по договору была компенсирована и потеря урожая, и ухудшение товарного качества яблок на 1,6 млн гривен. От события до полной выплаты прошло 6 месяцев — хозяйство получило финансы для подготовки к новому сезону.

Показательных примеров за 2017-2018 в нашей практике много. Например, сломался "редкий" подшипник на производственной линии: не очень дорогой, но его не отремонтируешь за день. Компания — небольшой начинающий производитель, там нет огромной сервисной службы, а производство остановилось. Когда есть договор страхования, о финансовых потерях можно не волноваться: возмещается стоимость ремонта, а главное — утерянная прибыль из-за простоя производства, невыполнения договорных обязательств. Обычно она намного больше, чем цена подшипника и его установки. Могу с уверенностью сказать, что за последние два года подобные выплаты помогли как минимум 6 нашим клиентам сохранить свой бизнес и лицо перед партнерами — причем это были именно небольшие украинские компании.

Выход на международные рынки

Вторая задача, которую можно решить с помощью страхования. При выходе на многие международные рынки, особенно США и ЕС, украинским производителям необходимо застраховать свою ответственность перед партнёрами. Страхование ответственности поставщика за качество товара — это не просто обязательное требование. Да, прежде всего страховой полис нужен, чтобы пройти сертификацию и подтвердить свою финансовую стабильность. Но главное, что именно с помощью качественной страховой защиты с надежным перестрахованием на мировом рынке у молодых украинских экспортеров появляется то, что принято называть "physical evidence": реальные доказательства их серьезного подхода в ведении бизнеса, ведь гарантии взятых обязательств подкрепляются не просто словами, а деньгами.

Убеждена, что именно небольшие украинские компании, работающие на внешних рынках, станут драйверами в изменении отношения к страхованию.

Еще 2 года назад "обязательность" страхования для заключения экспортных контрактов воспринималась многими представителями малого и среднего бизнеса Украины как дополнительный налог. Но когда начались выплаты, позволившие, например, не сорвать поставки, истинная суть страхования стала бизнесу понятнее. Средняя сумма защиты по таким контрактам — 0,5-2 млн евро, для некрупного предприятия ее обычно достаточно.

Что касается сфер деятельности, для которых такой полис наиболее актуален, то я советовала бы задуматься о нем всем отечественным производителям: начиная от агро, заканчивая производством бумаги и детских игрушек.

Удержание и мотивация персонала

Проблема утечки кадров стала №1 в повестке дня очень многих компаний: по разным оценкам, 3 млн украинцев, постоянно работающие за рубежом, могли бы создавать 45 млрд долл. ВВП в год для украинской экономики, причем большая часть приходилась бы как раз на малый и средний бизнес.

Если большие корпорации, столкнувшись с проблемой оттока персонала, хотя бы имеют ресурсы для их удержания и могут использовать целый арсенал разных методов для ее решения, то небольшие компании ограничены в своих возможностях. Им часто не по карману создавать конкурентные рабочие места. Медицинское страхование, или ДМС — один из самых простых, действенных и дешевых методов, который может помочь небольшому бизнесу удержать и мотивировать сотрудников.

Буквально год назад на рынке труда работал стереотип: программы ДМС для сотрудников покупают только международные корпорации и крупный бизнес с иностранным капиталом.

В 2018-м многое изменилось, в том числе благодаря медреформе: сейчас практически во всех страховых компаниях рады предложить медицинскую страховку даже для небольшого коллектива. Например, в АСКА работают программы ДМС для команд численностью от 5 человек. Но есть случаи, когда мы предоставляем страховую защиту даже микропредприятиям из 4 сотрудников. Изменилась и "цена вопроса": страховщики предлагают гибкие решения, когда страховой полис на 1 работника обходится компании в 250-300 гривен в месяц.

Источник